بیمه عمر را به متخصصش بسپار
بیمه عمر در شرایط پرتلاطم امروزی کشور ما، مانند یک ساحل امن است. سناریوهای ناخوشایندی مانند حوادث، بیماری‌ها و مرگ‌ومیر تنها فرد را تحت تاثیر قرار نمی‌دهد؛ بلکه بازماندگان را هم با چالش مواجه می‌کند. بیمه عمر می‌تواند نقش مهمی در رفع این چالش‌ها داشته باشد.
اگر در مسیر تحقیق درباره بیمه عمر این مقاله را پیدا کرده‌اید، بایت آینده‌نگری و اهمیتی که به خود و اطرافیان‌تان می‌دهید، به شما تبریک می‌گوییم. با ما همراه باشید تا اطلاعات جامع و خلاصه‌ای از این بیمه مفید را به دست آورید.
بحث را از تعریف بیمه عمر آغاز می‌کنیم، در ادمه نیز انواع، شرایط، مزایای آن و نحوه محاسبه حق بیمه عمر را بررسی می‌کنیم، تا بتوانید بهترین بیمه عمر را انتخاب کنید.
تعریف بیمه عمر
ابتدا بیایید ببینیم بیمه عمر چیست. این بیمه یکی از انواع بیمه اشخاص، و یک پشتوانه مالی مطمئن برای دوران پیری، بازنشستگی و همچنین پس از فوت برای بازماندگان است.
در بیمه عمر شما یک مبلغ معین را به عنوان حق‌بیمه می‌پردازید، اما همزمان از چند مزیت بهره‌مند می‌شوید:
- سرمایه‌گذاری با سود تضمینی برای آینده‌تان در زمان بازنشستگی، از کارافتادگی یا پیری
- بهره‌مندی از پوشش‌های گوناگون در طول زندگی و در مدت بیمه‌نامه
- پوشش‌های کاربردی در زمان فوت برای بازمانده‌ها
در واقع شما با خرید بیمه عمر (که به آن بیمه آتیه‌ساز، بیمه آتیه یا بیمه زندگی هم می‌گویند) در حال یک سرمایه‌گذاری با سود هستید، و از طریق آن قصد دارید چالش‌ها و دغدغه‌های زندگی‌تان را کاهش دهید.
توضیح اصطلاحات بیمه عمر
پیش از اینکه در روند تحقیق درباره بیمه عمر جلوتر برویم، بد نیست با اصطلاحات پرکاربرد آن آشنا شویم:
- بیمه‌گر: همان شرکت بیمه مدنظر متقاضی است.
- بیمه‌شده: فردی که تحت پوشش بیمه قرار می‌گیرد.
- ذینفع: کسی که در صورت فوت بیمه‌شده، سرمایه بیمه عمر به او تعلق می‌گیرد.
- بیمه‌گزار: شحصی حقیقی یا حقوقی که بیمه را می‌خرد، و اقساط و حق بیمه را پرداخت می‌کند.
- مدت قرارداد: مدت زمانی که بیمه‌گزار متعهد به پرداخت حق بیمه است، و بیمه‌گر فرد بیمه‌شده را تحت پوشش قرار می‌دهد. (هر شرکت بیمه حداقل مدت قرارداد خود را دارد).
انواع بیمه عمر چیست؟
بیمه عمر انواع گوناگونی دارد که در ادامه کوتاه آنها را توضیح داده‌ایم:
- بیمه تمام‌عمر: بیمه‌ای بدون محدودیت زمانی است که در صورت فوت بیمه‌شده، سرمایه فوت به ذینفع‌ها پرداخت می‌شود.
- بیمه عمر زمانی (بیمه عمر به شرط فوت): مانند مورد قبل است، اما محدودیت زمانی دارد؛ و سرمایه فوت در صورت فوت بیمه‌شده در مدت اعتبار بیمه‌نامه به ذینفع‌ها پرداخت می‌شود.
- بیمه انفرادی: بیمه‌ای که یک فرد تنها آن را خریداری می‌کند.
- بیمه مشترک: در این بیمه‌نامه فرد می‌تواند یکی از اعضای درجه‌یک خانواده را با خود (با پرداخت یک حق بیمه) بیمه کند.
- بیمه مختلط پس‌انداز: در این بیمه‌نامه، فرد از سرمایه فوت و پس‌انداز قابل بازگشت بهره‌مند می‌شود.
- بیمه مستمری: در این نوع فرد در ازای پرداخت حق بیمه می‌تواند از سرمایه اندوخته به شکل مستمری یا یکجا استفاده کند.
- بیمه بازنشستگی: این بیمه‌نامه برای تامین آتیه فرد و خانواده‌اش در زمان بازنشستگی به صورت یک درآمد اضافه عمل می‌کند.
- بیمه عمر گروهی: این بیمه‌نامه جدید به صورت گروهی صادر شده، و معمولا توسط انجمن‌ها، شرکت‌ها و ... خریداری می‌شود.
[لینک پیشنهادی: همه چیز درباره بیمه بازنشستگی]
شرایط بیمه عمر چگونه است؟
بیمه عمر شرایط خاص خود را دارد. این شرایط از طرف شرکت‌های بیمه و با هدف کاهش ضررهای مالی و فعالیت بلندمدت ایجاد شده‌اند.
به دلیل ماهیت بلندمدت بیمه آتیه، این شرایط بسیار مهم هستند؛ زیرا اگر شرکت بیمه منحل شود، دیگر ادامه سرمایه‌گذاری در آن وجود ندارد. شرایط بیمه عمر عبارت‌اند از:
- سن: این بیمه برای برای کودکان از بدو تولد، و برای بزرگسالان تا ۷۰ و بعضا 90 سالگی صادر می‌شود. توجه داشته باشید که هرچه سن فرد بیشتر باشد، حق بیمه هم بیشتر می‌شود.
- شغل: ماهیت شغل فرد و مخاطرات محل کار او، یکی دیگر از شرایط بیمه عمر است. این شرایط بر تعیین مدت اعتبار و مبلغ حق بیمه آتیه تاثیر می‌گذارد. هرچه ریسک شغلی بیشتر باشد، حق بیمه آن هم بیشتر خواهد بود.
- وضعیت سلامت: بیمه عمر امراض خاص را پوشش می‌دهد. به همین دلیل شرکت‌های بیمه برای کاهش ریسک و ادامه حیات قبل از صدور بیمه‌نامه، وضعیت سلامت خود فرد و تاریخچه سلامت خانوادگی او را بررسی می‌کنند.
- مدت قرارداد: طبق شرایط بیمه عمر، هر فرد حداقل 5 و حداکثر 30 سال (نهایتا تا 106 سالگی) می‌تواند تحت پوشش قرار بگیرد. مشخصا هرچه مدت قرارداد بیشتر باشد، سرمایه بیشتری به فرد تعلق می‌گیرد.
- مبلغ حق بیمه: هنگام تحقیق درباره بیمه عمر توجه داشته باشید که بیمه آتیه حق بیمه مشخصی ندارد. با توجه به شرایط مالی، شما می‌توانید مبلغ حق بیمه را انتخاب و آن را به صورت ماهانه، سه‌ماهه، شش‌ماهه یا یکساله پرداخت کنید.
نکته: جنسیت هم از شرایط این بیمه است؛ با این توجیه که خانم‌ها معمولا بیشتر از آقایان عمر می‌کنند.
[لینک پیشنهادی: فواید بیمه عمر فرزندان]
مزایای بیمه عمر چیست؟
همان‌طور که در تعریف بیمه عمر گفتیم، این بیمه در واقع یک سرمایه‌گذاری با سود تضمینی است. با این حال، این روش در کشور ما آنطور که باید و شاید معمول نیست؛ و افراد به سرمایه‌گذاری در بانک، بورس و ... روی خوش‌تری نشان می‌دهند.
این در صورتی است که در کشورهایی با ثبات بیشتر (مثلا ژاپن یا آلمان)، خرید این بیمه بسیار رایج است. در ادامه توضیح‌داده‌ایم که مزایای بیمه عمر چیست:
بیمه عمر سود تضمینی و سود مشارکت دارد
بیمه عمر یک سود ثابت و تضمینی دارد که بیمه مرکزی مقدار آن را اعلام می‌کند. طبق آخرین مصوبه، نرخ این سود برای دو سال اول، برای دو سال دوم و باقی سال‌ها به ترتیب 16، 13 و 10 درصد است. تمام شرکت‌های بیمه موظف به پرداخت این سود هستند.
همچنین، شرکت‌ها می‌توانند با استفاده از حق بیمه‌های بیمه عمر در فعالیت‌های اقتصادی سرمایه گذاری کنند، و سود حاصل را بین بیمه‌شدگان تقسیم کنند. سود مشارکت به شرکت بیمه و فعالیت‌های اقتصادی‌اش بستگی دارد؛ و شرکت به شرکت و سال به سال متغیر است.
امکان پرداخت اندوخته وجود دارد (یکجا یا مستمری)
اگر مدت قرار داد تمام شود و بیمه‌شده در قید حیات باشد، شرکت بیمه اندوخته بیمه عمر به علاوه مجموع سودهای آن را به فرد پرداخت می‌کند. با توجه به درخواست بیمه‌شده، روش پرداخت به صورت یکجا یا مستمری خواهد بود.
بیمه‌شده می‌تواند وام بگیرد و سپرده‌گذاری کند
مزایای متعدد این بیمه همه را هنگام تحقیق درباره بیمه عمر متعجب می‌کند. یکی دیگر از این مزایا امکان دریافت وام تا 90 درصد اندوخته شماست؛ بدون تشریفات اداری، ضامن، وثیقه و حتی بازخرید بیمه (چون پوشش‌های آن ادامه پیدا می‌کند). بسته به بیمه‌گر، می‌توانید 6 تا 24 ماه بعد وام با سود حداکثر 4% بیشتر از سود تضمینی بیمه‌نامه دریافت کنید.
شما همچنین می‌توانید مبلغی را هم به عنوان سپرده در بیمه عمرتان قرار دهید و از سودش استفاده کنید. حتی می‌توانید سپرده بیمه را در زمان دلخواه، بدون احتیاج به بازخرید یا توقف بیمه‌نامه دلخواه، برداشت کنید.
بیمه عمر بیماری‌ها و شرایط خاص را پوشش می‌دهد
در ادامه توضیح بیمه عمر و مزایای آن به پوشش گسترده آن می‌رسیم. برخلاف سرمایه‌گذاری‌های مرسوم، این بیمه تمام شرایط زیر را پوشش می‌دهد:
- بیماری‌های خاص: مانند سرطان، سکته قلبی یا مغزی، جراحی عروق قلبی و پیوند اعضای اصلی بدن است؛ البته به شرطی که بیمه‌شده پیش از ۶۰ سالگی و پیش از شروع بیمه عمر بیمار شده باشد.
- ازکارافتادگی: در صورت بروز حادثه و ازکارافتادگی، بیمه‌شده از پرداخت حق بیمه معاف شده و می‌تواند تا سه برابر پرداختی خود را به عنوان مستمری دریافت کند.
- نقص عضو: در صورت نقص عضو، بیمه‌شده می‌تواند تا 200% سرمایه فوت خود را (بسته به شرکت) دریافت کند.
- فوت طبیعی یا بر اثر حادثه: هر فرد بیمه‌شده با پرداخت اولین قسط مشمول این پوشش می‌شود. در زمان عقد قرارداد، فرد می‌تواند تا سه برابر سرمایه فوت خود را به عنوان پوشش فوت بر اثر حادثه انتخاب کند تا به ذینفع(ها) پرداخت شود.
از جمله مزایای دیگر بیمه عمر می‌توانیم به امکان تغییر ذینفع، انعطاف‌پذیری در روش پرداخت، پوشش تکمیلی هزینه‌های پزشکی (در برخی موارد)، معافیت مالیاتی و امکان استفاده به صورت ضمانت‌نامه اشاره کنیم.
[مطلب پیشنهادی: مبلغ بیمه عمر بعد از فوت چقدر است؟]
همه چیز درباره بیمه عمر ایران، سامان و پاسارگاد
در بین شرکت‌های موجود، این سه شرکت محبوبیت بیشتری را به خود اختصاص داده‌اند. در ادامه می‌بینیم شرایط هریک برای بیمه عمر چگونه است:
بیمه عمر ایران
بیمه ایران که در واقع تنها شرکت بیمه دولتی در کشور است، در کنار خدمات معمول بیمه عمر، به تازگی طرح "بیمه مان" را معرفی کرده است. طرحی که مهمترین ویژگی آن عدم محدودیت سنی برای بیمه‌شده است.
بیمه عمر سامان
بیمه سامان علاوه بر ارائه پوشش‌های اصلی (نقص عضو، ازکارافتادگی و ...)، هزینه‌های زیر را نیز پوشش می‌دهد:
- خسارت‌های وارده به ساختمان‌ها در اثر آتش‌سوزی، صاعقه، انفجار، سیل، سرقت و مسئولیت مالی (تا سقف 200 میلیون تومان)
- سرقت تلفن همراه، تبلت و لپ‌تاپ (تا سقف 20 میلیون تومان)
- بیماری‌های خاص و سرطان (تا سقف 500 میلیون تومان)
- هزینه‌های بیمارستانی (تا سقف 20 میلیون تومان)
بیمه عمر پاسارگاد
این بیمه در دو رشته ارائه می‌شود: بیمه عمر و تأمین آتیه و بیمه عمر به شرط فوت. شرکت بیمه پاسارگاد هم پیشنهادات خاص خود را دارد، از جمله پوشش آتش سوزی منزل مسکونی (تا سقف 500 میلیون تومان) و بیمه تکمیلی (تا سقف 10 میلیون تومان).
نحوه فسخ و محاسبه حق بیمه عمر چگونه است؟
همان‌طور که از توضیحات بخش‌های پیش متوجه شدید، نرخ بیمه عمر مقدار مشخصی ندارد. بیمه آتیه با توجه شرایطی که بالاتر گفتیم (سن، جنسیت، تاریخچه سلامت خانواده، شغل، پوشش و حق بیمه پرداختی انتخاب‌شده) محاسبه و مشخص می‌شود.
همچنین، بیمه‌گزار می‌تواند بیمه‌نامه را هر زمان که بخواهد فسخ کرده، و ارزش بازخریدی بیمه‌نامه را در تاریخ فسخ دریافت کند.
نکته: بیمه‌نامه عمر به شیوه‌های زیر با تورم هماهنگ می‌شود:
- افزایش سالانه حق بیمه بین 5 تا 25 درصد با توجه به درصد تورم، افزایش سرمایه فوت و اندوخته
- افزایش حق بیمه با درصدی بیشتر از درصد افزایش سرمایه فوت
- افزایش حق بیمه و ثابت نگهداشتن سرمایه فوت
انتخاب بهترین بیمه عمر
امیدواریم با مطالعه این مطلب با تعریف بیمه عمر، شرایط، انواع و مزایای آن به خوبی آشنا شده باشید. در خرید این بیمه تردید نکنید؛ اما به اندازه کافی به تحقیق درباره بیمه عمر بپردازید تا بتوانید بهترین بیمه عمر را انتخاب کنید.
راهنمای استفاده امن از “خدمت از ما”